Автострахование использует приемы лохотрона

К вам в офис еще не заглядывал страховой агент? Вы счастливый человек! После вступления в силу с 1 июля закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) эти неутомимые труженики финансового рынка, подобно пчелам, почуявшим нектар, разлетелись по тучным автомобильным нивам собирать богатый урожай. С предложением купить обязательный полис к нам заглянул уже добрый десяток агентов. Внимательно выслушивая зазывал, мы задавали им вопросы...

Нас, прежде всего, интересовали коэффициенты страховых тарифов, из множества которых есть один весьма любопытный. На страховом сленге обозначается Кбм (коэффициент бонус - маус, или коэффициент поощрения-наказания). В переводе на цивильный - коэффициент страхового тарифа в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, происшедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования.

Любопытный коэффициент

Страховые агенты не акцентируют на этом коэффициенте внимание, заявляя, что на сумму страховки он сегодня не влияет. Сегодня - да. Но уже на следующий год именно этот коэффициент, стыдливо замалчиваемый страховыми муравьями, станет главным определяющим фактором того, какие деньги с вас потребует компания за услугу обязательного страхования вашей ответственности. В утвержденных правительством документах расчет поощрения и наказания выглядит вот такой таблицей.
Класс на начало срока страхования Коэффи-
циент (КБМ) Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев по вине страхователя
0 выплат 1 выплата 2 выплаты 3 выплаты 4 выплаты
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М



Понять ее с первого раза довольно трудно, поэтому поясним. При заключении договора обязательного страхования в первый раз страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс 3 - это пятая строка первого столбика. Во втором столбике по этой строчке стоит значение 1, то есть этот коэффициент в первый год страхования на вас не влияет. Но уже на следующий год вам придется испытать на себе всю силу бонуса - мауса.

Например, страховщик компенсировал 1000 руб. за одну вашу аварию в год. Идем далее по пятой строчке, так как на начало года у вас был третий класс, и в четвертом столбике (одна страховая выплата) находим ваш класс на следующий год - это будет 1. Подождите радоваться, это совсем не то, что "водитель первого класса", это означает, что к вам на втором году страхования будет применен коэффициент 1,55 (смотри третью строку, второй столбец). В деньгах это выглядит так. Если в первый год вы заплатили за свою "Тойоту", к примеру, 3960 рублей, то теперь вам предстоит выложить 6138!

Итак, страховщик потратил на вас 1000 руб., а может, и того меньше, если вы на дороге нечаянно поцарапали соседа, к примеру, на 500 руб. А полис вы купили у него за 3960. И в следующем году он получит с вас снова 3960 и дополнительно 2178 руб.! Смотрим таблицу. Третий год после начала страхования и второй год после той самой 1000-рублевой аварии вы начинаете со второго класса, при условии что на втором году у вас не было никаких эксцессов. Вторая строка в первом столбце и та же строка в третьем столбце. Этот самый второй класс не намного лучше первого, для него коэффициент равен 1,4. А это означает, что и спустя два года после дорожного пустяка вам придется заплатить не 3960, а 5544 рубля, выдав страховщику очередной бонус.

Что из этого следует? Страховщик, оплачивая небольшую сумму, в которую укладывается очень много мелких ДТП, вроде поцарапанных крыльев, разбитых фар, поворотников и т.д., возвращает ее обратно в течение двух ближайших лет или раньше. Это помимо базового тарифа, который, похоже, страховщики, правительство и дума рассматривают не иначе, как некий "налог на право ездить"!

"Занимательная" арифметика

Рассмотрим теперь не такой щадящий пример. Вы - жительница Владивостока, которой муж подарил скромную "Старлетку" с двигателем 98 л.с. Первый в вашей жизни страховой платеж составит базовую ставку на физических лиц - 1980 рублей, умноженную на коэффициент территории 1,3, умноженную на стаж вождения 1,15, коэффициент использования транспортного средства без ограничения допуска 1,5 и коэффициент мощности двигателя 1,3. В совокупности это будет 5772,195 рублей

И вот, с кем не бывает, разворачиваясь на стоянке, вы задели крыло соседней машины. Сумма ущерба определилась в 100 у.е. "Ерунда, машина застрахована, - думаете вы, - страховая компания заплатит". Однако, вместо веселого настроения в голову лезут неприятные мысли, вы пытаетесь их отогнать, звоните по мобильному телефону домой, чтоб не волновались, и в этот момент, не замечая загоревшийся "красный", слегка въезжаете в бампер остановившемуся перед вами "Чайзеру". Оценим это еще в 100 у.е. После этого вы можете не садиться за руль месяц, а может быть и весь год, но, когда на следующий год придется продлевать страховку, посчитайте, сколько придется заплатить.

Смотрите - за две аварии в год вам сразу присвоят класс М. Коэффициент вырастет до 2,45, и после двух небольших аварий вы заплатите впоследствии в первый год: 5772,195 х 2,45 = 14141, 87 рублей, во второй год 5772,195 х 2,3 = 13276, 04 рублей, в третий - 5772,195 х 1,55 = 8946,9 рублей, и в четвертый 5772,195 х 1,4 = 8081,07! Итого за два мелких "косяка" - 44445,88 рублей!

Как человек разумный, вы, конечно, поймете, что лучше заплатить потерпевшим на месте, не сообщая об аварии и не связываясь ни с какими страховщиками не только $200, а и все $600, чем потом в течение 4-х лет платить за то же самое 44445,88 рублей! В этом случае можно отделаться лишь обязательными за этот период 23088,78 рублей.

А что же, если аварии будут по одной в год, но два года подряд? Еще хуже! Сверх обязательных 5772,195 вы заплатите на следующий год 0,55х5772,195 руб. = 3174,7 руб. У вас первый класс, Кбм = 1,55, вы совершаете еще одну мелкую аварию, и 1,45х5772,195 руб. = 8369,68 руб. сверху (класс М, Кбм = 2,45). Третий год 1,3х5772,195 руб. = 7503,85 рубля (0 класс, Кбм = 2,3, аварий нет), четвертый год 0,55х51485772,195 руб. = 3174.7 рубля (снова первый класс, Кбм = 1,55, аварий нет), пятый год 0,4 х 5772,195 = 2308,87 рубля (у вас 2 класс, Кбм = 1,4, аварий нет). И только на шестой год, после двух аварий и 4-х безаварийных лет, у вас снова третий класс и вы не платите лишнего. Но за эти годы страховая компания возьмет у вас сверх обязательных еще 24531,8 рублей. Ай да маус!

Грошовая экономия

А что же бонус? За десять лет безупречной езды вы можете рассчитывать аж на целых 2886,09 рублей скидки от первоначального платежа! Но если, неровен час, ваш железный конь, уставший за десять лет монотонной езды, вдруг взбрыкнет копытами, задев при этом четверых попутных или встречных, все ваши усилия пойдут прахом. Словно Сизифов камень, полетит в тартарары грошовая экономия, и улыбнется вам снова М-классом приветливый страховщик.

Попробуем теперь выработать стратегию поведения при аварии. Если ущерб по вашей вине больше $800, то есть смысл обращаться к страховой компании - она потратит больше, чем сможет забрать потом у вас. Если меньше, в интервале от $300 до $700, то остается гадать - совершите вы в этом или следующем году еще одну аварию или нет, и на какую сумму. А при сумме ущерба менее $300 - платите сами, иначе больше потеряете.

Невольный крик рвется наружу: "Уж если даже по $300 выгоднее заплатить самому, то где же тут страхование?!" И тут приходит вторая мысль: "А ведь таких ДТП минимум 70% от всех!" Грабят! Грабят просто средь бела дня на законных основаниях. И кто? Родное государство, позаботившееся о бедных страховщиках.

---

Комментарии к статье

Комментариев нет